Cómo financiar un nuevo negocio

Cada día cientos de personas inician un nuevo negocio, y además de las ideas y el entusiasmo, deben conseguir el dinero para cubrir las necesidades y el crecimiento de su nueva empresa.

La busca de financiación se presenta a veces como la gran interrogante

Casi todos los negocios comienzan a escala personal o familiar, y de estos proceden las primeras aportaciones financieras.

Aparte de cuentas de ahorro personales, otras fuentes de dinero podrían provenir de un préstamo o segunda hipoteca sobre la plusvalía de la casa en el caso de los propietarios, o sobre planes de retiro y tarjetas de crédito.

FAMILIA

Familiares y amigos pueden proveer préstamos o regalos (hasta $12 mil libres de impuesto a cada familiar por año), y en el caso de los padres se podría valorar que éste se considere como adelanto de la herencia.

Con los préstamos de amigos convendría hacer por escrito una "nota promisoria" firmada por ambas partes en la que se sienta la cantidad recibida, y la forma y plazo de pago, e intereses si los hay, para evitar futuros malos entendidos.

PRÉSTAMOS

Más allá de lo que está "a la mano", habrá que tocar las puertas de instituciones financieras.

Incluso aunque no sea imprescindible por el momento puede convenir establecer de todos modos un préstamo bancario o línea de crédito para futuras necesidades de crecimiento.

Como categorías generales los préstamos bancarios para negocios se clasifican como de "corto", "mediano", "largo plazo" y "línea de crédito".

La "línea de crédito" funciona similar a una tarjeta donde el dinero se utiliza según la demanda hasta un tope fijado.

Aunque cada banco tiene sus propias reglas, los de corto plazo tienen un vencimiento común de un año y se solicitan con un propósito circunstancial, como compra de inventario o necesidad de liquidez momentánea.

BANCOS

Los préstamos de mediano (5 años) y largo plazo (más largo) representan un mayor riesgo para los bancos, quienes suelen ser mucho más rigurosos para otorgarlos.

Los bancos consideran lo que los especialistas llaman las cinco "C" del crédito para otorgar sus préstamos: carácter, capacidad, capital, colateral y condiciones.

• El "carácter" alude al historial financiero de la persona, es decir, buena historia de crédito y sin bancarrotas.

• La "capacidad", se refiere al dominio que demuestra el individuo sobre su empresa, que los bancos determinan analizando el plan de negocios.

• Con el "capital" los bancos observan las ganancias netas del aspirante, o la diferencia entre sus activos y deudas, especialmente en los negocios ya establecidos.

• El "colateral" son los bienes y valores que el empresario puede ofrecer como garantía del préstamo, o instituciones y personas que co-firman y se responsabilizan como garantes del contrato.

• Las "condiciones" son elementos del ambiente de negocios local o nacional que pueden influir en la propensión a prestar.

GOBIERNO

El mejor aliado para los pequeños nuevos empresarios es la Administración de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés), pues tiene programas como el 7(a) y el de "precalificación de préstamos" con los que esta agencia actúa como garante ante los bancos para respaldar los créditos.

Los préstamos 7(a) son préstamos auspiciados por la SBA a través de bancos y otras entidades prestamistas, y pueden proveer hasta un máximo de $2 millones por negocio donde el gobierno federal se compromete a garantizar entre un 75 y 80% del saldo si el prestatario no paga lo que debe. La SBA no hace los préstamos directamente y no puede obligar a una entidad prestadora a proveer préstamos o crédito a nadie, pero es más fácil pedir un préstamo teniendo una garantía del gobierno.

El programa para la precalificación de préstamos utiliza intermediarios para ayudar a posibles prestatarios a preparar su solicitud de préstamos de forma viable y obtener los préstamos. Si la solicitud a la SBA es aprobada, la SBA prepara una carta de precalificación en la que declara la intención de garantizar el préstamo. La cantidad máxima para prestar en este programa es de $250,000. La SBA ayuda al prestatario a encontrar un prestamista que ofrezca las tasas de interés más competitivas.

PARA MÁS INFORMACIÓN:

• SBA Oficina del Distrito de Arkansas, 2120 Riverfront Drive, Suite 250. Little Rock, Teléfono: 501-324-7379, Fax: 501-324-7394.

• Centro de Negocios y Desarrollo Económico de UALR. 2801 S. University Ave. Little Rock, Teléfono: 501.683.7700, Fax: 501.683.7720


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Michel Leidermann
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par Michel Leidermann
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